С 1 октября 2019 года в России кредитные и микрофинансовые организации учитывают показатель долговой нагрузки заёмщика при предоставлении кредита (займа) от 10 тысяч рублей.
За последние четыре года рост кредитования заметно опережает рост доходов: объём кредитов и займов, предоставленных банками жителям Тюменской области (с учётом ХМАО и ЯНАО), увеличился более чем на 40% (почти на 240 миллиардов рублей), при темпе роста номинальных зарплат за этот же период на 33%. Задолженность на каждого занятого в нашем регионе возросла с 300 до 415 тысяч рублей, то есть всё большая доля доходов населения идёт на обслуживание кредитов и займов.
По мнению Банка России, растущая долговая нагрузка пока не оказывает существенного негативного влияния на доходы населения, но её дальнейший рост может нести риски для благосостояния граждан. Поэтому с 1 октября 2019 года банки и МФО обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заёмщиков (ПДН) при принятии решения о предоставлении кредита от 10 тысяч рублей (или в эквивалентной сумме в иностранной валюте), а также при принятии решения об увеличении лимита кредитования по кредиту, предоставляемому с использованием банковской карты, и формировать дополнительный запас капитала при кредитовании заёмщиков с высоким уровнем ПДН.
Нововведение в первую очередь затронет заёмщиков с уже накопленной долговой нагрузкой. Если ПДН заёмщика будет завышенным, то кредиту будет присвоен более высокий коэффициент риска. Как следствие, банки будут резервировать больше капитала под такие кредиты, что приведёт к более тщательной проверке банками своих клиентов с целью выбора наиболее надёжных заемщиков, повышению стоимости кредитования для населения с высокой долговой нагрузкой.
ПДН рассчитывается как отношение среднемесячных платежей заёмщика по всем кредитам и займам к его среднемесячному доходу. При этом в расчёт суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заёмщика включаются как платежи по кредитам (займам), рассчитанные по всем заключенным и действующим договорам, в том числе по которым гражданин является созаёмщиком и поручителем (в случае возникновения у такого заёмщика обязанности исполнить обязательства заёмщика по договору кредита (займа), по которому он выступает поручителем), так и платежи по кредитам (займам), решение о выдаче которых принимается.
При расчёте величины среднемесячного дохода заёмщика принимаются во внимание доходы, полученные им из различных источников (например, суммы оплаты сезонных, временных и других видов работ, выполняемых по срочным трудовым договорам, доходов, полученных от исполнения договоров гражданско-правового характера, доходов, полученных от сдачи в аренду (наём) недвижимого и иного имущества, а также доходов, полученных от осуществления предпринимательской и иной деятельности, доходы от реализации плодов и продукции личного подсобного хозяйства, доходы пенсионного характера, полученные дивиденды или выплаченная часть чистой прибыли юридического лица, если заёмщик является учредителем (акционером, участником), приобретателем (владельцем) акций (долей) юридического лица).
Доходы, полученные заёмщиком, учитываются при определении среднемесячного дохода заёмщика только при наличии подтверждающих документов, перечень и порядок представления которых устанавливаются кредитной организацией самостоятельно.
Такие меры Банка России нацелены на то, чтобы стимулировать банки, МФО и заёмщиков ответственно подходить к кредитованию и не доводить уровень долговой нагрузки до той черты, за которой заёмщик будет не в состоянии обслуживать кредит/заём. Увеличение надбавок к коэффициентам риска позволит увеличить запас капитала банков, который может быть использован для покрытия возможных будущих рисков.
